<\/p>\n
Hipoteca, autom\u00f3vel, eletrodom\u00e9sticos, cart\u00f5es de cr\u00e9dito… d\u00edvidas se acumulam e, sem saber como, ficamos com a corda no pesco\u00e7o.<\/p>\n
Isso est\u00e1 acontecendo com cada vez mais pessoas em todo o mundo.<\/p>\n
A d\u00edvida privada mundial aumentou 13% do PIB (Produto Interno Bruto, soma de bens e servi\u00e7os de um pa\u00eds) global em 2020, o maior aumento nas \u00faltimas duas d\u00e9cadas, informou o Fundo Monet\u00e1rio Internacional (FMI) neste m\u00eas.<\/p>\n
Em alguns pa\u00edses da Am\u00e9rica Latina, a maioria da popula\u00e7\u00e3o deve dinheiro a entidades financeiras, como \u00e9 o caso do Peru, onde mais de sete em cada 10 pessoas afirmaram estar endividadas em uma pesquisa recente da consultoria Datum.<\/p>\n
E nos Estados Unidos, a d\u00edvida com cart\u00f5es de cr\u00e9dito atingiu um recorde de US$ 890 bilh\u00f5es neste m\u00eas, depois de crescer US$ 100 bilh\u00f5es em um \u00fanico ano, segundo o Federal Reserve (Fed, o banco central americano).<\/p>\n
Quando os compromissos de pagamento acumulam, muitos devedores adotam estrat\u00e9gias para cumprir suas obriga\u00e7\u00f5es da forma mais inteligente poss\u00edvel.<\/p>\n
Dois dos m\u00e9todos mais recomendados pelos especialistas s\u00e3o conhecidos como “avalanche” e “bola de neve”.<\/p>\n
Explicamos abaixo em que consistem.<\/p>\n
Se voc\u00ea \u00e9 uma pessoa equilibrada, paciente e calculista, sua estrat\u00e9gia \u00e9 a avalanche.<\/p>\n
Primeiro, voc\u00ea deve fazer uma lista de todas as suas d\u00edvidas e orden\u00e1-las da maior para a menor taxa de juros<\/b>.<\/p>\n
Seu objetivo \u00e9 pagar o m\u00ednimo exigido de todas elas.<\/p>\n
E para aquela que tiver mais juros, dedique todo o dinheiro extra que puder a cada m\u00eas at\u00e9 pagar.<\/p>\n
Por exemplo, se sua hipoteca tem uma taxa de 8%, a do televisor que voc\u00ea comprou \u00e9 de 12%, a do seu carro \u00e9 de 15% e a d\u00edvida do seu cart\u00e3o de cr\u00e9dito \u00e9 de 25%, contribua com todos os recursos que puder para saldar este \u00faltimo, sempre cumprindo os pagamentos m\u00ednimos das demais.<\/p>\n
Quando voc\u00ea tiver zerado o saldo devedor do cart\u00e3o, use seu or\u00e7amento extra todo m\u00eas para cobrir o pagamento do carro, depois a televis\u00e3o e, finalmente, a hipoteca.<\/p>\n
A efic\u00e1cia da avalanche est\u00e1 nas taxas de juros, que na maioria dos empr\u00e9stimos representam uma parte significativa das mensalidades.<\/p>\n
Quanto maior a taxa, maior a quantidade de dinheiro que \u00e9 dedicada a cobrir os custos dos juros e menos corresponde ao capital ou ao valor do pr\u00f3prio produto.<\/p>\n
Com esse m\u00e9todo, voc\u00ea economizar\u00e1 dinheiro evitando que as contas com as taxas de juros mais altas continuem a aumentar sua d\u00edvida indefinidamente. A matem\u00e1tica n\u00e3o mente.<\/p>\n
Mas a matem\u00e1tica n\u00e3o \u00e9 tudo.<\/p>\n
Uma situa\u00e7\u00e3o de d\u00edvida pode causar altos n\u00edveis de estresse, por isso a psicologia \u00e9 um fator a levar em conta.<\/p>\n
Ver as d\u00edvidas aumentando ao longo do tempo pode ser desmotivador e prejudicar seus esfor\u00e7os para alcan\u00e7ar o saldo zero desejado.<\/p>\n
Veja o caso acima: voc\u00ea tem uma hipoteca de US$ 100.000 (cerca de R$ 515 mil), acabou de comprar a TV por US$ 1.000 (cerca de R$ 5,5 mil), tem US$ 5.000 (cerca de R$ 25,8 mil) em seu carro e deve US$ 10.000 (cerca de R$ 51,6 mil) em cart\u00f5es de cr\u00e9dito.<\/p>\n
Se o seu primeiro objetivo \u00e9 quitar a d\u00edvida do cart\u00e3o de cr\u00e9dito, mas sua renda est\u00e1 apertada, pode levar anos para alcan\u00e7\u00e1-lo e, sem uma dura disciplina, voc\u00ea pode jogar a toalha no meio do caminho.<\/p>\n
Ent\u00e3o voc\u00ea pode ir para a estrat\u00e9gia de bola de neve.<\/p>\n
Primeiro, fa\u00e7a a lista de suas d\u00edvidas como no caso anterior, mas n\u00e3o as ordene por taxa de juros e sim por valor.<\/p>\n
Claro, fa\u00e7a os pagamentos m\u00ednimos para todas, mas dedique todo o dinheiro adicional que puder para cobrir aquele com um valor menor at\u00e9 pagar.<\/p>\n
No caso em quest\u00e3o, voc\u00ea deve fazer o poss\u00edvel para pagar primeiro pela TV.<\/p>\n
Um objetivo alcan\u00e7\u00e1vel, certo?<\/p>\n
Ao atingir a primeira meta, voc\u00ea logo veria os resultados de seus esfor\u00e7os, o que o motivaria ainda mais a continuar pagando o carro, o cart\u00e3o de cr\u00e9dito e a hipoteca, nessa ordem.<\/p>\n
Embora de um ponto de vista puramente matem\u00e1tico, a bola de neve seja menos eficiente que a avalanche, segundo especialistas ela pode alcan\u00e7ar os mesmos resultados ou melhores.<\/p>\n
Tamb\u00e9m existe a possibilidade de combinar os dois m\u00e9todos: primeiro paga a menor d\u00edvida e, com a motiva\u00e7\u00e3o do primeiro sucesso, passa para a estrat\u00e9gia de avalanche para enfrentar o restante de suas d\u00edvidas.<\/p>\n
Para o acad\u00eamico e especialista financeiro mexicano Norman J. Wolf, ambas estrat\u00e9gias podem ser v\u00e1lidas, desde que haja renda est\u00e1vel.<\/p>\n
E, caso tenha acumulado um valor muito alto, “outra op\u00e7\u00e3o razo\u00e1vel \u00e9 consolidar a d\u00edvida com um \u00fanico banco”, diz.<\/p>\n
Entrevistado pela BBC News Mundo (servi\u00e7o em espanhol da BBC), Wolf, que \u00e9 professor da Universidade Nacional Aut\u00f4noma do M\u00e9xico, d\u00e1 alguns conselhos para administrar as suas d\u00edvidas da maneira mais inteligente poss\u00edvel.<\/p>\n
“O primeira passo \u00e9 saber o que estamos contratando quando compramos algo. ?? preciso olhar a tabela de amortiza\u00e7\u00e3o e, se n\u00e3o entender, pedir orienta\u00e7\u00e3o a um especialista.”<\/p>\n
Essa tabela mostra todos os pagamentos a serem feitos no empr\u00e9stimo, como quanto capital e juros devem ser pagos e qual \u00e9 a d\u00edvida pendente em cada per\u00edodo.<\/p>\n
“A longo prazo, o que buscamos primeiro \u00e9 pagar o capital: poder fazer grandes pagamentos que saldem o restante a pagar e que assim os juros diminuam”, diz Wolf.<\/p>\n
O especialista garante que, em um momento inflacion\u00e1rio como o atual, o melhor \u00e9 “dar prioridade \u00e0quelas amortiza\u00e7\u00f5es em que se paga mais capital primeiro e sobra juros no final”, dados que devem constar na tabela de amortiza\u00e7\u00f5es.<\/p>\n
E, no caso de ter que escolher entre bola de neve ou avalanche, ele se inclina mais para a segunda.<\/p>\n
“Voc\u00ea pode ver qual \u00e9 a taxa de juros mais agressiva, e eu diria: pague primeiro as d\u00edvidas com a taxa mais alta e depois pague as d\u00edvidas com a taxa menor.”<\/p>\n
– <\/i>Este texto foi publicado<\/i> originalmente <\/i>em <\/i>https:\/\/www.bbc.com\/portuguese\/internacional-62582972<\/p>\n
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